El riesgo bancario es una de las variables más importantes a estudiar en el terreno comercial y de inversiones. Este término está compuesto por diversos tipos de riesgo que responden a ámbitos específicos ligados al crédito, la liquidez y los márgenes de operatividad. análisis

Descubramos a continuación que es el riesgo bancario y cuáles son los principales indicadores de análisis de riesgo que debemos conocer.

Riesgo Bancario

El riesgo bancario en primer lugar debe ser entendido como la combinación de diferentes niveles de riesgo que pueden afectar a las operaciones realizadas por las entidades bancarias y del sector financiero. El riesgo bancario no se expresa en indicadores únicos, sino en el análisis conjunto de indicadores que estudian el nivel crediticio, la salud reputacional, los márgenes de operatividad, la capacidad de recuperación de los fondos dados en préstamo y los índices de liquidez de la institución bancaria.

Este tipo de riesgo es determinado por organismos supervisores de los sistemas bancarios en cada mercado, es decir, las oficinas gubernamentales encargadas de la supervisión de los bancos desarrollan los indicadores necesarios para evaluar a los bancos y verificar que su operatividad no está comprometida. Cada país posee normativas específicas para regir el funcionamiento de las entidades bancarias, por lo que el análisis del riesgo bancario no es totalmente estandarizado.

Existen indicadores comunes entre los sistemas económicos que deben ser comprendidos por los inversionistas y las empresas ya que gracias a ellos pueden estimar la estabilidad y confiabilidad de las entidades en las que depositarán sus fondos de operatividad e inversiones.

Descubramos a continuación los principales tipos de riesgo que compren el riesgo bancario.

Tipos de riesgo bancario

Riesgo de crédito

El riesgo de crédito es uno de los factores más conocidos entre los diferentes tipos de riesgo que componen los indicadores de una entidad bancaria. Este es el nivel de riesgo que asumen un banco al momento de emitir un préstamo o conceder una herramienta de financiamiento a un cliente, tomando como base la probabilidad de que la entidad bancaria recupere la totalidad del dinero prestado. En este tipo de indicador el banco estima que mientras más alto es el riesgo, mayor será la tasa de interés aplicada al préstamo bancario.

Riesgo de mercado

Los mercados son entornos que pueden poseer una dinámica rápida y que varía de forma constante. Los riesgos de mercados son aquellos que se estudian tomando en cuenta las tasas de interés, sus tipos, cotizaciones de las divisas de operación, cotizaciones de títulos valores y la influencia de los mercados internacionales sobre las variables económicas internas.

Riesgo legal

Las entidades bancarias y del sector financiero suelen estar expuestos a marcos legales muy estrictos que regulan de forma severa sus procesos y mecanismos de funcionamiento. Normalmente estas normativas son emanadas de los bancos centrales y ejecutadas por intendencias específicas. El contenido de estas normativas puede afectar de forma directa la estructura de los balances de cuenta de los bancos, derivando en costos o riesgos directos a los clientes de los bancos.

Este tipo de riesgo debe ser estudiado a profundidad por los inversionistas para entender las circunstancias en las que su operatividad financiera pudiera ser limitada o afectada.

Riesgo de liquidez

Como sabemos los bancos captan fondos de los clientes y realizan diferentes colocaciones e inversiones de capital en instrumentos que permitan crear ganancias y beneficios. Al colocar el dinero de los clientes para este tipo de actividades se genera lo que conocemos como riesgo de liquidez. Este tipo de riesgo nos permite comprender la probabilidad de que el banco pueda contar con suficiente circulación de efectivo en sus cuentas para cubrir las demandas de los acreedores.

Riesgo país

El riesgo país es un indicador macro económico de tipo bancario que impacta de forma directa las operaciones internacionales o de comercio exterior. Este se calcula tomando en cuenta diferentes niveles de riesgo del sistema económico de un país. Mientras más elevado sea el riesgo de un país, mayor será el porcentaje de interés que deberán pagar las empresas o las entidades gubernamentales para realizar operaciones o acceder a financiamiento.

Riesgo reputacional

Los sistemas económicos y bancarios están basados en dos variables muy complejas. El dinero y la confianza. El riesgo reputacional está asociado a la confianza y la credibilidad que posea la entidad bancaria. Este riesgo se produce cuando existen reclamos por parte los clientes a operaciones de las entidades bancarias. Este riesgo debe ser tomado en cuenta siempre, debido a que sus efectos ocasionan que se ahuyente a los clientes y por ende el retiro masivo de fondos, comprometiendo la estabilidad de la entidad bancaria y su capacidad de cumplir con sus obligaciones.

Riesgo operativo

El riesgo operativo en una entidad bancaria es una consecuencia de su actividad. Normalmente las actividades de un banco poseen una tasa de fallo, que debe procurarse sea lo más baja posible. Errores comunes o situaciones extraordinarias son las que determinan este nivel de riesgo. La capacidad de respuesta para solventar estos fallos es lo que conocemos como margen de riesgo de actividad operacional, mientras más eficiente sea dicho margen, mayor nivel de confianza generará a los entes de regulación y a los clientes

Esperamos que esta información sea de utilidad para comprender los factores que componen el riesgo bancario.

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