Crédito al Consumidor | 10 retos del Retail post-COVID

El crédito al consumidor ha sido desde que se tiene memoria una de las medidas más efectivas para estimular el flujo comercial. Se resume en la extensión de lineas de crédito por parte de empresas dedicadas a la actividad bancaria que construyen herramientas de endeudamiento financiero para que los consumidores puedan ejecutar operaciones comerciales, que requieren cantidades de dinero que pueden no tener disponibles.

El endeudamiento es una herramienta delicada para los consumidores, pero que si es implementada de forma organizada y estructurada con criterios sólidos puede ser de mucha utilidad, aún en consumidores personales o micro empresas. La dinámica actual del mercado progresivamente ha estimulado la necesidad de recurrir a herramientas de endeudamiento, pero las instiuciones bancarias deben evaluar suficientemente el riesgo.

A continuación, conocerás algunas de las alternativas que podrán tener las instituciones bancarias para emitir créditos a empresas del sector retail y a otros consumidores evaluando correctamente el riesgo crediticio.

Riesgos a asumir

En el marco de las operaciones financieras existe un riesgo implicito. Siempre que se realiza una transacción que implique la extensión de un elemento de crédito estamos en presencia de los conocidos términos riesgos bancarios y el riesgo crediticio ya que hay una emisión de compromisos a un tercero o grupo de terceros que puede ser cumplida o no en un tiempo determinado.

La dinámica económica de los últimos tiempos ha obligado a las empresas y en especial a las organizaciones de retail a utilizar de forma intensa las herramientas de financiamiento y apalancamiento financiero para desarrollar de forma eficiente sus operaciones, ocasionando que sus estructuras financieras sean evaluadas de forma intensa por parte de las entidades bancarias. Estas empresas someten sus estados financieros a evaluaciones de indicadores de riesgo crediticio que permiten entender si la operación es viable para el banco o si existe una alta probabilidad de que las obligaciones no se cumplan, de forma similar ocurre con los particulares.

credito

Los consumidores particulares que son usuarios de herramientas de crédito también son evaluados  ya que el riesgo para las entidades financieras en este caso es más alto. Con usuarios individuales los bancos en los últimos tiempos se han visto forzados por el mercado a proceder con mayor rapidez en la aprobación u otorgamiento de herramientas de crédito, pero a su vez deben lidiar con factores de mayor riesgo.

Posibles soluciones

Ahora bien, existe la realidad demanda a que las empresas de los sectores bancarios adapten sus estructuras a ofrecer lapsos cortos de aprobación, esto implica tener mecanismos más eficientes de evaluación de riesgo para minimizar el riesgo de aprobar herramientas de crédito a individuos o empresas sin capacidad de cumplimiento o inclusive peor, caer en tramas fraudulentas.

Los scoring de riesgos necesarios para prevenir este tipo de fallo son operaciones en linea que deben ser alimentados de bases de datos de alta dinámica, disponibilidad y que deben estar contenidas en estructuras flexibles y escalables. Adicionalmente acompañadas de gestores importantes como Neo4j que cumplen con condiciones ACID y que permiten estudiar características contextuales de los datos y sobretodo entender las relaciones que se encuentran entre los conjuntos de datos a analizar.

Las propiedades de los gestores de bases de datos de grafos cómo Neo4j permite que diseñemos patrones de estudio de individuos y grupos de individuos o empresas que nos permitan de forma grafica entender su alcance, capacidad de pago par así disminuir al extremo de los riesgos. Adicionalmente a estas ventajas, los análisis de estos datos son realizados de forma muy rápida pudiendo dar respuesta en tiempo real a las demandas de los consumidores.

Esperamos que esta información sea de utilidad para comprender la importancia de la implementación de estructuras de análisis de riesgo crediticio y bancario para atender a los usuarios en los escenarios económicos que derivarán posteriomente al COVID 19.

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